Vyplatí se menší splátky hypotéky? Vyplatí se splácet hypotéku dlouho?

Publikováno 29 Únor 2008
Kategorie Hypotéky |

Narazil jsem na článek o délce splatnosti hypotečního úvěru.

Pojďme se na něj podívat detailněji.

Hned v úvodu článku se mluví o (cituji:)

Lidé se často rozhodují pro kratší splatnosti hypotečních úvěrů. Ale paradoxně nám delší splatnost a nižší splátka dává více svobody. Máme volné prostředky, které lze vhodným investováním zhodnocovat.

S tímhle bych si dovolil nesouhlasit. Menší splátka prodlužuje automaticky délku splátky hypotéky, tj. hypotéka je umořena až za hodně dlouho, což bývá většinou odsuzováno právě kvůli konečné (konečné zaplaťpánbůh) výši zaplacených úroků. Hypotéka je možná nás i se splatností 40 let, nově i 45 let. Při takto dlouhé době však přeplatíme příliš mnoho, než aby se to komukoliv vyplatilo. Jediným případem, kdy bych tuto variantu doporučil je již dopředné plánování nějakého refinancování v budoucnu, očekávaného dědictví či jiné případné finanční injekci, která dluh z větší míry umoří, buď úplně nebo aspoň tak, že se dostaneme do nějakých rozumných hranic.

Pár příkladů hypotéky na byt popřípadě rekonstrukci:

Uvažujme modelový příklad:

Při délce hypotéky 10 let bychom platili měsíčně 5304 korun, přeplatili 136 tisíc. Při splatnosti 15 let již splácíme měsíčně 3960 korun a přeplatíme 211 tisíc, při 20 letech je měsíční splátka 2925 korun a přeplatek neuvěřitelných 376 tisíc korun. Kdybychom takto pokračovali dál (tuto dobu splácení by nám ale žádná banka neposkytla), jsme již v našem modelovém příkladu na 40 letech, měsíční splátce 2412 korun a přeplatku 595 tisíc, tj víc, než jsme si vlastně půjčili.
Zajímavým (z pohledu čistě modelového) je ještě jedno číslo: 2084 korun. Tuto měsíční splátku platit, platíme do smrti, a stejně nesplatíme. Je to právě limitní částka, při které hypotéku téměř neumořujeme. Menší splátka od této limitní znamená, že nám dluh roste.

Pokud bychom uvažovali jen přeplatky, čím kratší doba, tím lepší. Tak jednoduché to ovšem není, protože výše přeplatků pro nás nemůže být jediným kritériem, a tak záleží jen na nás, jak se k tomu postavíme.

Jaká je nejlepší hypotéka? Nejlevnější hypotéka? Obecným pravidlem budiž zlatá střední cesta. Konkrétně v našem modelovém příkladu 10 let jeví se mi splátka jako jedna z dobrých variant. Těch 5304 není zas tak moc, aby to i při dnešních cenách a platech člověk neutáhl. V případě, že si bereme hypotéku milion, dva, či více musíme splátku samozřejmě patřičně navýšit. Je dobré si také přiznat, zda na to opravdu mám, s ohledem na plat, schopnost splácet a rodinnou situaci.

V článku se mluví taky o svobodě, o investicích. Ne každý ale chce investovat celý život jenom proto, aby nakonec vydělal o pár tisíc více. Štěstí je vrtkavé a osobně si nedovedu představit, jak ještě za dvacet let budu přemýšlet, kam a jak investovat, abych ve výsledku ještě neprodělal. Čas a vynaložené úsilí můžeme uplatnit i jinde, v tom vidím tu svobodu já.

Uložit tento článek

Podobné články

Komentáře

2× reakcí ke článku “Vyplatí se menší splátky hypotéky? Vyplatí se splácet hypotéku dlouho?”

  1. Martin 16 Březen 2008 10:17 am

    Nesouhlasím s některými závěry. Menší splátka může značně vylepšit cash flow (i za cenu delšího splácení). Navíc je nutno uvažovat časovou cenu peněz - přeplatím sice více, ale až za velmi dlouhou dobu, a tento fakt prostě je nutné taky zahrnout do výpočtů! Nehledě na to, že na začátku životní dráhy jsou peníze přece jenom více zapotřebí mně než bance :) A vůbec nejde o jiné zhodnocování, ale o vybavení nemovitosti, děti a jiné náklady…

    Sám jsem tento problém nedávno řešil - prodloužil jsem splatnost a splátku mám o pětinu menší. Více přeplatím, ale mám volnější ruce.

  2. Václav Peroutka 25 Březen 2008 7:25 pm

    Ano, i toto je varianta. Každému to může vyhovovat jinak. Vše má své pro i proti. Nastínil jsem v článku pouze to, jak bych to dělal já.

    Děkuji Vám za komentář.

Zanechte vzkaz.